장병내일준비적금 (군 적금)
장병내일준비적금 (군 적금) 을 통해 군 복무 중 월 최대 55만 원 납입으로 전역 시 약 1772만 원의 목돈을 마련할 수 있습니다.
현재 장병내일준비적금 (군 적금) 은 매칭지원금 100%, 연 5% 고금리, 비과세 혜택으로 복무 중 최고의 재테크 수단입니다.
2025년 1월부터 납입 한도가 개인별 월 55만 원으로 상향되어 육군 기준 18개월 복무 시 약 1772만 원을 받을 수 있습니다.
1인 2계좌(동일 은행 불가) 개설이 가능하며, 훈련소에서 입대 2주 차에 가입하면 전체 복무 기간 동안 혜택을 받을 수 있습니다.
만기 해지 시에만 매칭지원금과 비과세 혜택을 받을 수 있으므로 반드시 전역일까지 유지해야 합니다.
이 제도가 왜 중요한지
전역 후 목돈 마련
장병내일준비적금 (군 적금) 을 최대 한도로 납입하면 18개월 기준 약 1772만 원의 목돈을 마련할 수 있습니다.
현재 본인 납입액 990만 원 + 매칭지원금 990만 원 + 은행 이자 약 39만 원 = 총 약 2019만 원 수령 가능합니다.
복학 등록금, 자격증 취득 비용, 창업 자금 등 전역 후 미래를 준비하는 데 큰 도움이 됩니다.
정부 지원 혜택 극대화
2024년부터 매칭지원금이 100%로 인상되어 월 55만 원 납입 시 정부가 55만 원을 추가 지원합니다.
연 5% 고금리에 비과세 혜택까지 더해져 시중 적금보다 월등히 유리합니다.
기초생활수급자는 IBK기업은행과 KB국민은행에서 추가 우대금리 3%를 받아 연 8% 고금리 혜택을 누릴 수 있습니다.
복무 중 유일한 재테크 수단
군 복무 중에는 외출이 제한되고 소비 기회가 적어 월급을 저축하기에 최적의 시기입니다.
장병내일준비적금은 복무 중 유일하게 정부 지원을 받을 수 있는 재테크 수단으로 가입하지 않으면 큰 손해입니다.
매칭지원금 100%는 다른 어떤 금융 상품에서도 받을 수 없는 혜택입니다.
어떤 사람이 특히 유리한지
훈련소에서 조기 가입자
입대 2주 차에 훈련소에서 가입하면 전체 복무 기간 동안 적금을 넣을 수 있어 최대 혜택을 받습니다.
훈련소에서 각 은행이 방문하여 가입을 권유하므로 편리하게 계좌를 개설할 수 있습니다.
1일 전역자는 전역월 납입이 불가능하므로 조기 가입이 더욱 중요합니다.
최대 한도 납입자 (월 55만 원)
월 55만 원을 꾸준히 납입하면 18개월 기준 약 1772만 원, 21개월 기준 약 2058만 원을 받을 수 있습니다.
2026년 병장 월급 150만 원 기준 55만 원을 적금에 넣고 95만 원으로 생활하면 충분합니다.
매칭지원금 100%로 실질적으로 월 110만 원을 저축하는 효과가 있습니다.
기초생활수급자
IBK기업은행과 KB국민은행에서 추가 우대금리 3%를 받아 연 8% 고금리 혜택을 누릴 수 있습니다.
기본 금리 5% + 우대금리 3% = 연 8%로 시중 적금보다 월등히 높은 이자를 받습니다.
18개월 기준 은행 이자만 약 62만 원으로 일반 가입자보다 약 23만 원 더 받을 수 있습니다.
공군 사회복무요원 대체복무요원
공군은 복무 기간이 21개월, 사회복무요원도 21개월로 육군(18개월)보다 3개월 길어 더 많은 적금을 넣을 수 있습니다.
대체복무요원은 최대 24개월까지 가입 가능하여 최대 1320만 원 + 매칭지원금 1320만 원 + 이자 약 62만 원 = 총 약 2702만 원 수령 가능합니다.
복무 기간이 길수록 더 많은 목돈을 마련할 수 있어 유리합니다.
장병내일준비적금 (군 적금) 가입 조건
가입 대상
국방부: 현역병, 상근예비역
병무청: 사회복무요원
법무부: 대체복무요원
병 급여 및 복무관리 체계를 적용받는 자로 한정 (간부, 산업기능요원, 전문연구요원 등 제외)
금융소득종합과세 대상자는 가입 불가
가입 조건
가입 시점에 잔여 복무 기간이 1개월 이상 남아 있어야 함 (2024년 6월부터 변경, 이전에는 6개월 이상)
장병내일준비적금 가입자격 확인서 원본 제출 (유효기간 3개월)
1인 1계좌 제한 (단, 다른 은행에 1개 더 개설 가능하여 실질적으로 1인 2계좌)
납입 한도 (2025년 1월부터 상향)
개인별 최대 월 55만 원 (2024년 12월까지는 월 40만 원)
은행별 최대 월 30만 원 (2024년 12월까지는 월 20만 원)
1인 2계좌 개설 시: 30만 원 + 25만 원 = 총 55만 원 (동일 은행 불가)
납입 한도는 5만 원 단위로 설정 가능
가입 기간
육군 해병대 상근예비역: 최대 18개월
해군: 최대 20개월
공군 사회복무요원: 최대 21개월
대체복무요원: 최대 24개월
계약 기간: 1개월 이상 24개월 이하 (만기일은 전역 예정일)
장병내일준비적금 (군 적금) 4가지 혜택
혜택 1: 은행 이자 (연 5%)
기본 금리: 계약 기간 15개월 이상 연 5.0%, 12개월 이상 15개월 미만 연 4.0%, 1개월 이상 12개월 미만 연 3.5%
우대 금리: 조건 충족 시 최고 연 3.0%p 추가 (계약 기간 3개월 이상, 만기 해지 시)
우대 금리 조건: 급여 이체 실적 연 0.5~0.6%p, 나라사랑카드 보유 및 사용 연 0.5%p, 주택청약종합저축 계좌 보유 연 0.2%p 등
기초생활수급자 추가 우대: 연 3.0%p (IBK기업은행, KB국민은행)
혜택 2: 매칭지원금 (100%)
2024년부터 납입 금액의 100%를 정부가 매칭 지원
월 55만 원 납입 시 정부가 55만 원 추가 지원 (매칭지원금은 이자 제외하고 원금만 100%)
18개월 기준: 본인 990만 원 + 매칭 990만 원 = 총 1980만 원
21개월 기준: 본인 1155만 원 + 매칭 1155만 원 = 총 2310만 원
24개월 기준: 본인 1320만 원 + 매칭 1320만 원 = 총 2640만 원
혜택 3: 1% 이자지원금 (2023년까지만)
2021년 10월 14일 이후 만기일 도래 계좌부터 지급
2023년 12월 31일까지 입금분에 한해서만 적용 (이후 폐지)
납입 금액에 대해 연 1% 이율 적용하여 계산
18개월 기준 약 7.8만 원 (해당 기간 납입분에 한함)
혜택 4: 비과세
2026년 12월 31일까지 가입한 경우 이자소득세 및 농어촌특별세 부과하지 않음
만기 해지 시에만 비과세 혜택 적용, 중도 해지 시 비과세 혜택 없음
일반 적금은 이자의 15.4%를 세금으로 내지만 장병내일준비적금은 세금 없음
전역 시 수령액 계산
육군 해병대 (18개월 기준, 월 55만 원 납입)
본인 납입액: 55만 원 × 18개월 = 990만 원
매칭지원금 (100%): 990만 원
은행 이자 (연 5%): 약 39만 원
국가 지원 이자 (연 1%, 2023년까지 납입분): 약 7.8만 원 (해당 기간에 한함)
총 수령액: 약 1772만 원 (1% 이자지원금 제외 시), 약 2037만 원 (1% 이자지원금 포함 시)
해군 (20개월 기준, 월 55만 원 납입)
본인 납입액: 55만 원 × 20개월 = 1100만 원
매칭지원금 (100%): 1100만 원
은행 이자 (연 5%): 약 43만 원
총 수령액: 약 1951만 원 (1% 이자지원금 제외 시)
공군 사회복무요원 (21개월 기준, 월 55만 원 납입)
본인 납입액: 55만 원 × 21개월 = 1155만 원
매칭지원금 (100%): 1155만 원
은행 이자 (연 5%): 약 45만 원
총 수령액: 약 2058만 원 (1% 이자지원금 제외 시)
대체복무요원 (24개월 기준, 월 55만 원 납입)
본인 납입액: 55만 원 × 24개월 = 1320만 원
매칭지원금 (100%): 1320만 원
은행 이자 (연 5%): 약 52만 원
총 수령액: 약 2372만 원 (1% 이자지원금 제외 시)
가입 및 해지 방법
가입 방법
훈련소 가입: 입대 2주 차에 휴대폰으로 나라사랑포털 앱 설치 → 가입자격확인서 발급 → 훈련소 방문 은행에서 계좌 개설
자대 배치 후 가입: 국군인사정보체계에서 가입자격확인서 발급 → 자대 내 은행 또는 휴가 시 집 근처 은행 방문 가입
비대면 가입: 나라사랑포털 앱에서 전자지갑 → 가입자격확인서 발급 → 은행 선택 → 자동 연결된 은행 앱에서 최종 확인 및 가입
비대면 가입 가능 대상: 현역병, 상근예비역, 사회복무요원 (의무경찰, 대체복무요원은 은행 방문 필요)
비대면 가입 가능 은행: KB국민, IBK기업, 농협, 우리, 하나, 신한, 수협 등
필요 서류
신분증
장병내일준비적금 가입자격 확인서 원본 (발급일로부터 3개월 이내)
비대면 가입 시: 온라인 가입자격검증서비스로 제출 가능
납입 방법
국군급여공제: 국군재정관리단에서 월급에서 자동 공제하여 적금 계좌로 납입 (가장 편리)
자동이체: 월급 통장에서 적금 계좌로 자동이체 설정
직접 입금: 매월 1일~말일 사이에 은행 앱 또는 ATM에서 직접 입금
주의: 특정 월에 납입을 잊으면 나중에 추가로 넣어도 적용되지 않으므로 자동이체 또는 국군급여공제 권장
해지 방법
만기 해지 (전역 후): 전역일 이후 은행 방문 또는 모바일 앱에서 해지
전역 확인서 제출 필수: 전역증, 병역증, 병적증명서, 복무사실 확인서 중 1개 원본 제출
비대면 해지 가능 조건: 온라인 자격검증서비스로 전역 확인서 제출 + 정상전역 또는 지연전역 + 은행 입출금 계좌 보유
매칭지원금 지급: 해지 후 약 1주일 이내에 계좌 입금
중도 해지 (비추천)
중도 해지 시 정부 지원금(매칭지원금, 1% 이자지원금) 없음
은행 이자도 약정 이율보다 낮은 중도 해지 이율 적용
비과세 혜택 없음 (이자소득세 15.4% 부과)
예시: 990만 원 납입 후 중도 해지 시 약 1010만 원만 수령 (매칭지원금 990만 원 못 받음)
헷갈리는 포인트는 뭔지
장병내일준비적금 (군 적금) 중 1인 1계좌 vs 1인 2계좌
1인 1계좌: 한 은행에서 1개 계좌만 개설 가능
1인 2계좌: 다른 은행에서 1개 더 개설 가능 (동일 은행 불가)
예시: KB국민은행 30만 원 + IBK기업은행 25만 원 = 총 55만 원 가능
KB국민은행 30만 원 + KB국민은행 25만 원 = 불가능
납입 한도 월 55만 원 vs 은행별 30만 원
개인별 최대 월 55만 원: 모든 은행 합산 한도
은행별 최대 월 30만 원: 한 은행에서 최대 납입 가능 금액
2개 은행 분산: 30만 원 + 25만 원 = 55만 원 (5만 원 단위)
1개 은행만: 최대 30만 원까지만 가능
2025년 1월 이전 가입자 vs 이후 가입자
2025년 1월 1일 이전 가입자: 납입 한도 월 40만 원 → 55만 원으로 상향 신청 필요 (1회만 가능, 5만 원 단위)
2025년 1월 2일 이후 가입자: 신규 가입 시부터 월 55만 원 한도 적용 (별도 신청 불필요)
한도 변경 방법: 은행 앱 또는 은행 방문 (콜센터 유선 변경 불가)
매칭지원금 100% vs 71% vs 33%
2024년 이후 납입분: 100% 매칭
2023년 납입분: 71% 매칭
2022년 이전 납입분: 33% 매칭
복무 기간이 여러 해에 걸쳐 있으면 각 연도별 매칭률 다르게 적용
만기일 vs 전역일
만기일: 적금 계약 시 설정한 전역 예정일 (변경 불가)
전역일: 실제 전역하는 날 (복무 연장, 조기 전역 등으로 만기일과 다를 수 있음)
만기일 = 전역일: 정상전역, 만기 해지 가능
전역일 > 만기일: 지연전역, 만기일까지만 납입 가능, 전역 후 해지
전역일 < 만기일: 조기전역, 전역일까지만 납입 가능, 조기 해지로 정부 지원금 수령 가능 (별도 절차 필요)
실제로 어디서 많이 막히는지
훈련소에서 가입 놓침
훈련소에서 입대 2주 차에 가입하는 것이 가장 유리하지만 시간이 촉박하여 놓치는 경우가 있습니다.
자대 배치 후에도 가입 가능하지만 잔여 복무 기간만큼만 넣을 수 있어 손해입니다.
가입자격확인서 발급 방법을 미리 알아두고 빠르게 처리하는 것이 중요합니다.
1인 2계좌 동일 은행 개설 시도
동일 은행에서 2개 계좌를 개설하려다가 거부당하는 경우가 있습니다.
반드시 다른 은행에서 1개씩 개설해야 하며, 예를 들어 KB국민은행 30만 원 + 신한은행 25만 원 형태입니다.
훈련소에서 1개 개설 후 자대 배치 또는 휴가 때 다른 은행에서 1개 더 개설하는 것이 일반적입니다.
납입 한도 상향 신청 안 함
2025년 1월 1일 이전 가입자는 별도로 납입 한도 상향 신청을 해야 월 55만 원까지 넣을 수 있습니다.
신청하지 않으면 계속 월 40만 원까지만 넣을 수 있어 매칭지원금을 덜 받게 됩니다.
은행 앱에서 장병내일준비적금 탭에서 납입 한도 상향 신청 가능 (5만 원 단위, 1회만 가능)
마지막 달 납입 누락
전역월의 자동이체일이 전역일보다 뒤에 있으면 마지막 달 납입이 자동으로 되지 않습니다.
전역 전에 직접 입금하여 마지막 달까지 이자와 매칭지원금을 받아야 합니다.
1일 전역자는 전역월 납입이 불가능하므로 특히 주의해야 합니다.
중도 해지로 혜택 손실
급전이 필요하여 중도 해지하면 매칭지원금 990만 원을 받지 못하고 약 1010만 원만 받게 됩니다.
비과세 혜택도 없어지고 은행 이자도 중도 해지 이율이 적용되어 큰 손해입니다.
자유적립식 적금이므로 돈이 필요하면 납입을 중단하고 중도 해지는 하지 않는 것이 좋습니다.
전역 확인서 미제출
전역 후 적금 해지 시 전역 확인서를 제출하지 않으면 매칭지원금을 받을 수 없습니다.
전역증, 병역증, 병적증명서, 복무사실 확인서 중 1개 원본을 은행에 반드시 제출해야 합니다.
비대면 해지 시 온라인 자격검증서비스로 전역 확인서를 제출할 수 있습니다.
수급 신청 시 자주 확인해야 할 사항
훈련소에서 빠르게 가입
입대 2주 차에 휴대폰 사용 시간에 나라사랑포털 앱 설치
가입자격확인서 발급 (전자지갑 메뉴)
훈련소 방문 은행에서 계좌 1개 개설 (30만 원 또는 25만 원)
자대 배치 후 다른 은행에서 1개 더 개설하여 총 55만 원 만들기
국군급여공제 신청
국군재정관리단에서 월급에서 자동 공제하여 적금 계좌로 납입하는 방식
자대 행정병에게 신청하거나 온라인으로 신청 가능
매월 자동으로 납입되므로 깜빡하고 못 넣는 일이 없음
2025년 1월 이전 가입자 한도 상향
은행 앱에서 장병내일준비적금 탭 접속
납입 한도 상향 신청 (5만 원 단위, 1회만 가능)
국군급여공제 또는 자동이체 금액도 함께 변경
전역 전 마지막 달 직접 입금
전역 1주일 전에 적금 잔액 확인
마지막 달 납입이 자동이체로 되지 않으면 직접 입금
전역일 전날까지 납입 가능하므로 최대한 넣기
전역 후 해지 및 확인서 제출
전역일 이후 은행 방문 또는 모바일 앱에서 해지
전역 확인서 원본 제출 (전역증, 병역증, 병적증명서, 복무사실 확인서 중 1개)
매칭지원금은 해지 후 약 1주일 이내에 계좌 입금 확인
자주 묻는 질문
장병내일준비적금 (군 적금) 은 반드시 가입해야 하나요?
의무 사항은 아니지만 가입하지 않으면 큰 손해입니다.
매칭지원금 100%, 연 5% 고금리, 비과세 혜택을 받을 수 있어 가입하지 않을 이유가 없습니다.
18개월 기준 약 782만 원의 이자와 매칭지원금을 받을 수 있으므로 반드시 가입하는 것이 좋습니다.
1개 은행만 가입하면 안 되나요?
1개 은행만 가입하면 최대 월 30만 원까지만 넣을 수 있습니다.
2개 은행에 분산하면 월 55만 원까지 넣을 수 있어 매칭지원금을 최대로 받을 수 있습니다.
18개월 기준 1개 은행(30만 원)은 약 969만 원, 2개 은행(55만 원)은 약 1772만 원 받을 수 있어 약 803만 원 차이가 납니다.
중도 해지하면 어떻게 되나요?
중도 해지하면 정부 지원금(매칭지원금, 1% 이자지원금)을 받을 수 없습니다.
은행 이자도 중도 해지 이율이 적용되어 약정 이율보다 낮습니다.
비과세 혜택도 없어 이자소득세 15.4%를 내야 하므로 반드시 만기까지 유지하는 것이 좋습니다.
돈이 필요하면 어떻게 하나요?
자유적립식 적금이므로 특정 월에 납입하지 않아도 됩니다.
자동이체를 해지하거나 국군급여공제를 중단하면 그 달부터 납입이 중단됩니다.
중도 해지는 하지 말고 납입만 중단하다가 여유가 생기면 다시 납입하는 것이 좋습니다.
조기 전역하면 매칭지원금을 받을 수 있나요?
조기 전역해도 전역일까지 납입한 금액에 대해 매칭지원금을 받을 수 있습니다.
조기 전역 후 은행에 조기전역 확인서를 제출하면 매칭지원금 신청이 가능합니다.
다만 만기일보다 조기 전역하므로 전체 복무 기간보다 적은 금액을 받게 됩니다.
※ 본 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 정책은 변경될 수 있습니다. 정확한 내용은 국방부 또는 각 은행에 문의하시기 바랍니다.
함께 보면 좋은 정부 지원 제도 안내
현역 병사 월급·적금·혜택 총정리는 2026년 계급별 월급과 장병내일준비적금을 포함한 전체 복지 혜택을 안내합니다.
청년도약계좌는 전역 후 매달 70만 원까지 납입 시 정부 지원금을 받아 5년 후 최대 5000만 원을 모을 수 있습니다.
청년희망적금은 연 6% 고금리로 전역 후 목돈 마련에 유리합니다.
참고자료
나라사랑포털 앱 (가입자격확인서 발급)
국방부 대표전화 1577-9090
병무청 대표전화 1588-9090